もしも、お勤め先を辞職・退職される場合、「お持ちの医療保険や401kに対し、どのように対応すべきか」ご存じでしょうか?

一年を通して、多くの方から寄せられる質問でありますので、皆様と情報を共有したいと思います。

お勤め先の会社やお店などで、Group Health Insurance (*団体向け医療保険)や、401k (*企業年金プラン)などをお持ちの場合、辞職・退職を機に、

個人向けの医療保険や、IRA (*個人年金プラン)に移行する方法が一般的です。

【Group Health Insurance (団体向け医療保険)】

お勤め先で提供されていた医療保険は、辞職・退職後も、COBRA (*Consolidated Omnibus Budget Reconcilation Act)として同じカバレージ内容のプランを継続する権利が認められています。

辞職・退職された日から「18か月間 / 企業形態によっては36か月間」、Group Health Insuranceにかかる保険料を全て自己負担することで継続出来ます。

Group Health Insuranceは、個人や家族向けの医療保険と比較しまして、保険料が割高のプランがほとんどです。 つまり、辞職・退職が決定した時点で、

同じプランを自己負担で継続し続けることは、経済的にも大きな負担となり得ます。

よって、辞職・退職が決定した時点で、個人や家族向けの医療保険へ申請をされる方がお勧めです。

“COBRA OR INDIVIDUAL HEALTH INSURANCE?“

その理由は大きく分けて2つございます。

1．経済的な負担が少ない点と、*2．医療改革の影響で(加入審査が無く)どなた様でも加入出来る点 です。

★注意点★　2014年1月1日以降、医療改革のルール変更に伴い、個人や家族向けの医療保険はOpen Enrollmentと呼ばれる期間しか申請が出来なくなりました。  (※Open Enrollment期間：2014年1月1日～2014年3月31日」)

通年いつでも申請出来る条件を満たす方法　→ 会社でお持ちであったGroup Health Insuranceが失効した日より「60日以内」に手続きを行えば、個人・家族向け医療保険に申請出来ます。

※Group Health Insuranceが失効した日の証明書「Certificate of Creditable Coverage /or/ Proof of Prior Health Insurance」を提出する必要有り。 (*会社のHRにご相談いただき、証明書を発行してもらって下さい)

【401k (企業年金)プラン】

お勤め先に401kのプランがあり、辞職・退職をされた場合、いくつかの選択肢がございます。

“401k –> IRA“

×1． 換金し、ご自身の銀行口座に入金する： 意外に401kの資金をそのままCash outしてしまう方も少なくありませんが、一番お勧め出来ない方法です。

401kや、個人年金(*IRA)といった種類のリタイアメント資金は、59歳と半年までに引き出すと、所得税が科せられる他、IRS (*Internal Revenue Service)より約10%のペナルティーが課金されてしまいます。

※仮に所得税が25%とした場合、10%のペナルティーとあわせて35%以上もの資金を失ってしまうリスクがある点をご留意下さい。

△2．そのまま401kの会社に預け入れておく： 401kをお持ちであった会社で、お持ちであった401kのアカウントを残せる場合があります。

しかし(*お持ちのプランによって詳細が異なりますが)、401kにある資金が5,000ドル以下の場合、辞職・退職後はそのまま預け入れておくことが出来ない場合がございます。

基本的に401kにある資金は、様々なFund会社によって運用されていますので、管理手数料がかかります。 その他、401kにある資金は必ず増え続けるといった保証がありません。

○3．個人IRAを開設し、Rollover (*移し替え)を行う： すでに個人名義のIRAをお持ちの場合、401kにある資金をIRAに移し替えることが可能です。 (※IRAを新規開設し、移し替える事も可能。)

もっともお勧め出来る方法のRolloverは、主にFinancial Adviserや、年金プランなどを取り扱う保険Brokerに依頼する事が可能です。

辞職・退職後は401kのプランを提供していた雇用主の管理下から、個人名義のIRAで管理していくことが一般的です。 元本保証型のIRAなども存在する為、老後の資金を着実に守る手段としてもお勧め出来ます。

★ 各種「個人・家族向けの医療保険」や、「401kのRollover」に関するご相談は、お気軽に弊社までご相談願います。

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